ИНН вместо паспорта: как банки планируют менять систему идентификации

Российские банки могут сделать ИНН основным идентификатором клиентов на фоне участившихся сбоев в базах МВД и планов министерства ввести плату за проверку паспортов. Инициатива призвана обезопасить финансовый сектор от технических коллапсов и сдержать рост стоимости банковских услуг, который неизбежен при введении новых государственных пошлин.

Проблема стабильности идентификации обострилась после внезапного отключения банков от сервисов СМЭВ в середине апреля. Из-за технического сбоя на стороне МВД онлайн-кредитование в крупных банках практически остановилось: финансовые организации направляют сотни тысяч запросов в день, и отсутствие мгновенного ответа парализует выдачу займов. Ситуация подтолкнула рынок к поиску альтернативы, которой может стать индивидуальный номер налогоплательщика. В отличие от паспорта, ИНН остается неизменным в течение всей жизни и уже интегрирован в Единый регистр населения.

Ситуацию осложняет финансовый фактор. В марте был опубликован законопроект, устанавливающий плату в 50 рублей за каждый запрос к базам МВД. По предварительным расчетам, при объеме в 2,4 млрд обращений это принесет бюджету до 120 млрд рублей в год. Однако Ассоциация больших данных, куда входят крупнейшие игроки вроде «Сбера» и ВТБ, предупреждает о неизбежном росте стоимости услуг для граждан. Против введения тарифа выступили ЦБ и Росфинмониторинг, настаивая на сохранении бесплатного доступа для проверок, которые банки обязаны проводить по закону о противодействии отмыванию доходов.

Экономика перехода и гибридная модель

Эксперты предлагают использовать ИНН как единый идентификатор, связывающий данные разных ведомств. Номер уже становится обязательным элементом финансовой инфраструктуры: - с июля 2024 года банки обязаны привязывать ИНН к счетам в Системе быстрых платежей; - с марта 2025 года номер потребуется для оформления любых кредитов; - ИНН уже используется при подаче заявлений на самозапрет кредитования через МФЦ.

Использование налогового номера как базового аутентификатора поддерживают в Национальном совете финансового рынка. По словам главы совета Андрея Емелина, ФНС и Банк России создали наиболее эффективные электронные сервисы, и интеграция с ними упростит взаимодействие между ГИСами судов, приставов и Роскомнадзора. Это позволит уйти от модели, где СМЭВ лишь передает данные, часто с задержкой при замене документов.

Несмотря на стабильность налогового номера, он не может полностью заменить паспорт из-за отсутствия визуальных средств защиты и фотографии. Оптимальным решением видится комбинированная система. В такой модели ИНН выступает базовым ключом, а паспорт или инструменты цифровой биометрии используются для окончательного подтверждения личности. Подобный подход, рекомендованный в исследованиях Всемирного банка, уже применяется в США, Казахстане и Белоруссии. Это позволяет снизить зависимость банков от работоспособности конкретных ведомственных баз и минимизировать риск остановки транзакций из-за технических сбоев или изменения тарифной политики МВД.